Ubezpieczenie dla osób prowadzących działalność na własny rachunek – co warto wiedzieć jako freelancer (2023)

Ubezpieczenie osób prowadzących działalność na własny rachunek i pracowników najemnych jest takie samo. Różnica polega jednak na tym, że jako osoba prowadząca działalność na własny rachunek ponosisz odpowiedzialność za własne ubezpieczenie. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą ubezpieczyć się od ryzyk występujących w czasie pracy, ponieważ nie mają pracodawcy, który pokryłby finansowe skutki ewentualnych szkód. Dlatego bardzo ważne jest, aby jako osoba prowadząca działalność na własny rachunek upewnić się, że jesteś dobrze ubezpieczona.

Różne ubezpieczenia chronią Cię przed konsekwencjami finansowymi następujących trzech rodzajów szkód/ryzyka:

• szkody na osobie (choroba, wypadek) lub na mieniu (meble gospodarstwa domowego, inwentarz firmowy)
• odpowiedzialność za szkody
• spory prawne

Niezależnie od tego, jak różne są te szkody lub sytuacje, mają one jedną wspólną cechę: mogą znacząco wpłynąć na Twoją samozatrudnienie, a w najgorszym przypadku zagrozić Twojej egzystencji finansowej i oznaczać koniec Twojej kariery. Jednak dzięki odpowiedniemu ubezpieczeniu samozatrudnienia ryzyko to można znacznie zmniejszyć.

Potencjalne szkody lub ryzyko można podzielić na dwie grupy: ryzyko osobiste (prywatne) i ryzyko biznesowe. Za każdym z nich kryje się inne ryzyko, które jako osoba pracująca na własny rachunek powinnaś pokryć odpowiednimi polisami ubezpieczeniowymi, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo finansowe na wypadek szkody.

• Zasadniczo potencjalne straty lub ryzyko można podzielić na dwie grupy: ryzyko osobiste (prywatne) i ryzyko biznesowe.
• Strata może mieć druzgocące konsekwencje finansowe dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, co w najgorszym przypadku może zagrozić ich egzystencji finansowej.
• W Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe bez względu na wykonywaną działalność zawodową.
• Firmy ubezpieczeniowe nie rozróżniają osób samozatrudnionych i freelancerów.

Jako osoba prowadząca działalność na własny rachunek musisz chronić się przed ryzykiem osobistym i biznesowym. Ponieważ strata może mieć druzgocące konsekwencje finansowe dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, co w najgorszym przypadku może zagrozić ich egzystencji finansowej. Dlatego ważne jest, aby zapobiec takiej ewentualności za pomocą odpowiednich polis ubezpieczeniowych i pokryć wszystkie istotne ryzyka osobiste i biznesowe.

Ryzyko osobiste/prywatne obejmuje wszystkie ryzyka, które dotyczą Ciebie jako osoby. Dotyczy to Twojego zdrowia, Twojego życia i Twojego mienia. Możesz pokryć te ryzyka osobiste za pomocą następujących ubezpieczeń:

• Ubezpieczenie zdrowotne
• Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności
• Prywatny plan emerytalny

Ryzyko biznesowe to ryzyko związane lub mogące wystąpić w normalnym toku działalności. Mogą one dotyczyć siedziby Twojej firmy, a także niektórych rodzajów działalności i mogą być objęte m.in. następującymi ubezpieczeniami:

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy / Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej
• Korporacyjne ubezpieczenie ochrony prawnej
• Ubezpieczenie biznesowe

Nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe są równie ważne i przydatne dla osób prowadzących działalność na własny rachunek. Doskonała ochrona ubezpieczeniowa jest zawsze indywidualna, ponieważ najlepiej chroni najważniejsze ryzyka danej osoby, tak aby nie doszło do nadmiernego lub niedoubezpieczenia.

Osoba samozatrudniona lub freelancer: chociaż te terminy są czasami używane jako synonimy, każdy z nich oznacza coś innego. Rozróżnienie to ma znaczenie prawne, jak pokazuje poniższe podsumowanie:

Ogólny termin „samozatrudniony” odnosi się do osób, które nie są zatrudnione, ale pracują na własny rachunek. W zależności od rodzaju działalności ustawodawca rozróżnia przedsiębiorców i freelancerów. Do rzemieślników zalicza się na przykład wszystkie przedsiębiorstwa rzemieślnicze, handlowe i przemysłowe. Wymagają pozwolenia na prowadzenie działalności i są zobowiązani do płacenia podatku od działalności gospodarczej.

Jako freelancer pracujesz jako freelancer. Nie ma tutaj żadnych ograniczeń dla niektórych sektorów. Freelancerzy zazwyczaj pracują dla firmy jako samozatrudnieni na czas trwania konkretnego projektu, czasem nawet równolegle dla kilku projektów lub firm. Działalność jest zwykle uzgadniana w umowie o świadczenie usług lub o pracę, ale pracujesz samodzielnie i zazwyczaj sam ustalasz godziny pracy i lokalizację.

Firmy ubezpieczeniowe nie rozróżniają osób samozatrudnionych i freelancerów. Istnieją jednak różnice w zakresie tego, które ubezpieczenia są dla kogo obowiązkowe, które są zdecydowanie zalecane, a które mają drugorzędne znaczenie.

Wszyscy osoby prowadzące działalność na własny rachunek w Niemczech muszą posiadać następujące ubezpieczenie:

• Ubezpieczenie zdrowotne
• Ubezpieczenie opieki pielęgniarskiej

W Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe niezależnie od aktywności zawodowej danej osoby. Innymi słowy, niezależnie od tego, czy jest to pracownik najemny, czy osoba samozatrudniona, każdy musi posiadać ubezpieczenie zdrowotne. Jeśli jednak chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą wybierać pomiędzy publicznym i prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym. Aby dobrowolnie przystąpić do publicznego ubezpieczenia zdrowotnego, należy być wcześniej ubezpieczonym jako pracownik. Jako członek państwowego ubezpieczenia zdrowotnego automatycznie jesteś objęty ubezpieczeniem pielęgnacyjnym, które również podlega obowiązkowi ubezpieczenia. Jeśli wybierzesz prywatne ubezpieczenie zdrowotne, musisz wykupić osobne ubezpieczenie na opiekę pielęgniarską, ponieważ te dwie polisy nie są ze sobą powiązane.

Każda działalność zawodowa wiąże się z określonymi ryzykami. Dlatego też niektóre ubezpieczenia są obowiązkowe tylko dla określonych grup zawodowych. Poniższy przegląd zapewnia wstępną (nie kompleksową) orientację w zakresie obowiązkowych ubezpieczeń specyficznych dla danego sektora, które mogą być obowiązkowe dla osób prowadzących działalność na własny rachunek w tych zawodach:

Zawody lecznicze(np. lekarze, farmaceuci, pielęgniarki, położne):

• Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej
• ubezpieczenie emerytalne
• ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt

Zawody rzemieślnicze i rzemiosło domowe:

• Ubezpieczenie emerytalne
• Ubezpieczenie od obrażeń

Zawody projektowe(np. architekci, inżynierowie):

• Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej

Edukacja i treningG:

• Ubezpieczenie emerytalne

Zawody doradcze(np. prawnicy, notariusze, doradcy podatkowi):

• Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej
• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody pieniężne

Zawody artystyczne:

• Ubezpieczenie emerytalne

Ponadto istnieje wiele specjalnych zasad dotyczących obowiązkowych ubezpieczeń dla niektórych zawodów, takich jak ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności organizatorów wycieczek, ubezpieczenie przewoźnika dla spedytorów czy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla służb ochroniarskich. Niektóre izby zawodowe (np. Izba Rzemieślnicza, Izba Przemysłowo-Handlowa) zalecają dodatkowe ubezpieczenia dla poszczególnych grup zawodowych. Dlatego pamiętaj, aby sprawdzić w swojej izbie, czy potrzebujesz konkretnej polisy ubezpieczeniowej.

W przypadku ubezpieczenia emerytalnego, które jest obowiązkowe dla osób prowadzących działalność na własny rachunek w niektórych zawodach (np. działalność handlowa, pielęgniarska, oświatowa), istnieją wyjątki, które są zwolnione z ubezpieczenia obowiązkowego. Należą do nich między innymi osoby, które

• prowadzą działalność na własny rachunek w zawodzie edukacyjnym i zatrudniają pracowników podlegających obowiązkowemu ubezpieczeniu
• posiadali już 18 lat (lub więcej) składek na ubezpieczenie emerytalne jako osoby prowadzące działalność na własny rachunek i wymagają zwolnienia ze składek
• prowadzą działalność na własny rachunek krócej niż 3 lata i mają tylko jednego klienta
• zarabiaj maksymalnie 450 euro miesięcznie
• Jestem już na emeryturze

Wskazówka: Jeśli nie jesteś pewien, czy podlegasz obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu, czy też jesteś z niego zwolniony, po prostu zapytaj niemieckiego ubezpieczyciela emerytalnego. Lub uzyskaj informacje od właściwej izby. W każdym razie należy działać wcześniej, aby uniknąć późniejszych dodatkowych płatności, a nawet kar za zwłokę.

Istnieją różne ryzyka osobiste (prywatne) i biznesowe, które dla osób prowadzących działalność na własny rachunek stanowią znaczne obciążenie finansowe, a w najgorszym przypadku zagrożenie dla ich egzystencji finansowej lub zawodowej. Dzięki odpowiedniemu ubezpieczeniu możesz uchronić się przed tymi zagrożeniami. Najważniejsze jest ubezpieczenie zdrowotne i opiekuńcze, które Ty, jak każdy pracownik, masz obowiązek wykupić.

W zależności od wykonywanego zawodu istnieją inne obowiązkowe ubezpieczenia, które musisz posiadać. Należą do nich ubezpieczenie emerytalne, ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej i ubezpieczenie od odpowiedzialności za straty finansowe. Dodatkowo inne ubezpieczenia chronią Cię przed konsekwencjami finansowymi ewentualnych szkód. Typowymi przykładami są ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorstw, ubezpieczenie biznesowe lub ubezpieczenie ochrony prawnej.

Nie ma ogólnej odpowiedzi na pytanie, jakiego ubezpieczenia potrzebuje osoba prowadząca działalność na własny rachunek. Optymalna ochrona ubezpieczeniowa zależy od wielu czynników (branży, działalności itp.) i dlatego zawsze powinna być dostosowana do Twoich indywidualnych potrzeb. W najlepszym przypadku ubezpieczenie zapewnia pełną ochronę bez nadmiernego ubezpieczenia.